Получение займов через потребительские кооперативы. Кредитный кооператив

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка. Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Видео по теме

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участников такого союза?

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Преимущества и недостатки КПК

Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» — финансовых пирамид и прочее?

Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое. Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России. Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.

Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее — у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.

Видео

Вопрос-ответ

Что такое СПКК среди других видов кооперативов?
СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.

КПК - это организационная форма объединения группы лиц по определенным признакам для взаимовыгодной финансовой поддержки.

КПК - это некоммерческая организация, а значит, извлечение максимального дохода не является сверхзадачей. В кооператив объединяются те, у кого нет средств для решения насущных задач, и те, у кого есть деньги, которые они могут предоставить под небольшой процент.

В большей степени средства кооператива идут на предоставление займов его членам по ставке, превышающей прибыль от банковских вкладов примерно в 2-3 раза. Поэтому, пайщики кооператива имеют возможность получить бОльший доход, чем от размещения денег в банковский вклад.

Какие взносы существуют в КПК?

У каждого кооператива свой устав, порядок, количество и сумма взносов. Практически в каждом кооперативе предусмотрен членский взнос. Эти денежные средства пайщик (член кооператива) вносит ежемесячно/ежеквартально/ежегодно. Деньги идут на расходы, связанные с постоянной деятельностью кооператива.

Часто встречаются вступительные взносы, которые идут на оплату расходов, связанных с принятием нового участника.

В уставе многих КПК также есть дополнительный взнос, который собирается с пайщиков в случае крайней необходимости. Например, когда у КПК возникают финансовые проблемы, убытки, которые нужно компенсировать за счет этих средств.

Паевой взнос может быть добровольным или обязательным. Все зависит от конкретной организации и ее устава. За счет средств паевого взноса фондируется база для предоставления займов другим членам кооператива.

Чем КПК отличается от МФО?

КПК скорее можно сравнивать с биржами p2p-кредитования, чем с МФО, но многие заемщики не видят разницы между этими организациями. А различий между ними гораздо больше, чем сходств.

Во-первых, КПК и МФО работают в соответствии с разными законами. Во-вторых, микрофинансовые организации занимаются предоставлением , а главной целью является извлечение максимальной прибыли. КПК - некоммерческая организация, главной задачей которой является обеспечение финансовой поддержки своим членам.

В-третьих, инвестирование в МФО имеет высокий минимальный порог для физлиц в размере 1,5 млн руб. В КПК ограничения по минимальным суммам паевого взноса устанавливаются уставом, а не законом.

В-четвертых, риски, связанные с микрофинансовой деятельностью, значительно выше за счет предоставления высокорискованных займов без обеспечения. В кооперативе заем получить сложнее и первому встречному его не дадут, а значит, вероятность потери средств пайщиками значительно ниже.

В-пятых, разнятся проценты за предоставление займа. Если в МФО средний процент по долгосрочным микрокредитам варьируется от 80 до 350% годовых, то в КПК можно получить деньги под 20-45% в год.

В-шестых, сам процесс получения займа существенно разнится. В МФО можно получить деньги в течение 1 дня или нескольких минут, в зависимости от суммы и компании. В КПК же нужно сначала вступить, внести соответствующие взносы и т.д. В среднем на получение средств здесь уходит около 1-2 недель.

Единственное сходство между КПК и МФО заключается в привлечении средств вкладчиков/пайщиков под определенный процент. Именно доходность в процентном соотношении является главным сходством, поскольку средние ставки в обеих организациях примерно равны 20-25% годовых.

КПК Москвы

КПК "Городская сберкасса"

Городская сберкасса предлагает заемщикам несколько видов займов, в том числе, под залог недвижимости. В среднем процентные ставки за предоставление кредитных средств варьируются от 2,7% до 5% в месяц. Доходность пайщиков зависит от суммы паевого взноса и варьируется от 13% до 20,5% годовых. Рассчитывать на максимальную доходность могут те участники, которые внесут несколько миллионов рублей.

КПК Народная касса

Один из самых старых КПК Москвы, организованный еще в 2005 году. В линейке предложений очень много займов для участников кооператива, которые варьируются по суммам, срокам, специальным условиям. Здесь можно взять небольшой заем до 50 тыс. руб. или крупный кредит до 5 млн. Процентная ставка варьируется на уровне 22-30% годовых.

КПК ПЕТР-I

ПЕТР-I - относительно новый, но динамично развивающийся кооператив с простыми и понятными вариантами размещения средств и получения займов. Минимальный порог вложения - 30 тыс. руб., а процентные ставки варьируются от 16% до 20,6% годовых. Кредиты выдаются на сумму до 50 тыс. и 1,5 млн соответственно. Ставки варьируются от 40 до 50% в год.

Куда лучше обратиться?

Более лояльные условия для пайщиков действуют в КПК ПЕТР-I. Здесь минимальные суммы вложения, хорошие ставки, удобные сроки. А вот для членов КПК - заемщиков ставки слишком высоки, по сравнению с другими кооперативами. Участникам, которые хотят получить заем, лучше обратиться в КПК "Народная касса". Здесь свыше 10-ти программ на все случаи жизни. Есть здесь и экспресс займы, которые выдаются по повышенным ставкам.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» . Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет). Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках . К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика - порядка 30 тыс. рублей.

К сожалению, в отдаленных маленьких населенных пунктах зачастую нет отделений банков и микрофинансовых организаций.

В Якутии 64 кредитных потребительских кооператива

Где сельскому жителю получить заем и кому доверить свои сбережения? За ответом на этот вопрос мы обратились к заместителю управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Саха (Якутия) Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Андрею Гридневу.

В нашем регионе есть отдаленные наслеги, села, где проживает небольшое количество людей, которым негде взять средства для финансирования своих потребностей. Альтернативой банковским услугам для жителей этих мест мог бы стать кредитный потребительский кооператив (КПК). Пока это не самый популярный инструмент среди широких масс, однако КПК присутствуют на финансовом рынке страны и активно развиваются. На сегодняшний день в республике действует 64 кредитно-потребительских кооператива, из них 56 – сельскохозяйственные.

Чем кооператив отличается от банка?

Чем кредитный потребительский кооператив отличается от банков и МФО, кого и как кредитует и где берет средства для выдачи займов?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) – подобие касс взаимопомощи, какие существовали, как многие помнят, в советские времена. Чтобы решать свои финансовые задачи, в КПК на добровольных началах могут объединиться люди или компании одного села, наслега, профессии. Они скидываются в «общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на нужды своих хозяйств. В кооперативе можно получать займы не только для бизнеса, но и на личные нужды (мебель, ремонт, техника - что угодно). Процент обычно выше, чем в банках, но получить его проще. Можно наоборот вложить свободные деньги в КПК и получить больший доход, чем по банковскому вкладу.

Кооператив создать может каждый

- Как создать кооператив? Есть ли какие-то требования?

Для начала, как я уже сказал, нужно найти единомышленников. Объединиться в КПК могут самые обычные люди, их должно собраться не менее 15 человек. Если создать кооператив решили компании, то есть юридические лица, то их должно быть минимум 5. Также бывают кооперативы смешанного типа - в них входят как простые граждане, так юридические лица. В таком случае их общее число должно составлять не меньше 7. Со временем круг пайщиков может быть расширен.

Членам кооператива необходимо сразу определить специализацию КПК – будет ли он работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать, потому что правила для них различаются. (Работа сельскохозяйственных КПК регулируется законом «О сельскохозяйственной кооперации», а работа других КПК – законом «О кредитной кооперации».) Также члены кооператива должны создать устав и установить: размер минимального пая участника, под какой процент и в каком размере будут выдаваться займы и привлекаться средства.

Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций или ревизионном союзе. Такую организацию кооператив выбирает самостоятельно, из Реестра СРО финансового рынка, который опубликован на сайте Банка России www.cbr.ru. Чуть сложнее условия для сельскохозяйственных КПК: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в Интернете.

Плюсы и минусы членства в кооперативе

- Могут ли в кооперативе брать займы люди, не состоящие в нем?

Нет, одолжить деньги в КПК могут только члены кооператива и никакие другие люди или организации. При этом привлекать деньги от сторонних компаний КПК вправе, а от частных лиц, которые не являются участниками кооператива, – нет.

- В чем плюсы и минусы участия в КПК?

На мой взгляд, плюсов больше, чем минусов. К плюсам относится то, что все пайщики могут взять заем на свои нужды, не собирая при этом множество справок и документов. Если вдруг возникнут трудности со своевременным возвратом займа, с кооперативом можно договориться об изменениях условий возврата, ведь КПК изначально создается для помощи своим участникам, а не для получения прибыли.

Кооператив принимает любые суммы сбережений, и доход по ним, как правило, выше, чем по банковским вкладам. Члены КПК могут в любой момент выйти из кооператива и забрать свой пай. Из минусов можно назвать процент за пользование займом, который обычно выше, чем по кредиту в банке и то, что государственная система страхования вкладов не распространяется на сбережения пайщиков.

Многие КПК самостоятельно заключают договоры со страховыми компаниями и обществами взаимного страхования. При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации в размере 0,2 % своих среднегодовых активов.

При управлении кооперативом на его пайщиков ложится очень большая ответственность. Все члены КПК отвечают за последствия деятельности и за возможные убытки. Если убытки возникнут, участникам придется вносить дополнительные взносы для их покрытия. Поэтому каждому члену кооператива необходимо участвовать в собраниях, изучать отчеты и следить за новостями.

Как выбрать кооператив?

Некоторые недобросовестные компании используют технологии сетевого маркетинга, например, предлагают бонусы тем, кто приведет в кооператив других.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию и не потерять свои деньги, мы рекомендуем читателям обращаться за информацией на информационно-просветительский ресурс Банка России fincult.info, на котором можно найти информацию о различных финансовых продуктах и мерах предосторожности и повысить свою финансовую грамотность.

А также изучить размещенную на сайте Памятку, разработанную Лигой кредитных союзов в целях защиты интересов членов кооперативов.

Учитывая, что довольно большое количество сельскохозяйственных угодий находится в районах республики, где нет разнообразия финансовых организаций, КПК оказывают необходимую поддержку сельхозпроизводителям и выполняют очень важную роль обеспечения финансовой доступности.